20억 주택으로 매월 360만원 연금 받는 법

📋 목차

• ‘하나더넥스트 내집연금’이란?
• 누가 가입할 수 있을까?
• 연금 지급 방식은 어떻게?
• 기존 주택연금과 뭐가 달라요?
• 사망 후 연금과 집은 어떻게?
• 적용 금리는 얼마인가요?
• FAQ

평생 살던 집에서 계속 거주하면서 매달 안정적인 연금을 받을 수 있는 새로운 제도가 나왔어요. '하나더넥스트 내집연금'이라는 이름의 이 상품은, 고가주택이나 다주택을 소유한 시니어들에게도 문을 열어주었어요.

 

그동안 공시가격 12억 초과 주택은 주택연금 가입이 어려웠는데, 이제 20억짜리 집이 있으면 매달 360만 원을 연금으로 받을 수 있는 시대가 열렸답니다. 나이 들어 수입이 줄어드는 불안을 덜고, 평생 내 집에서 안정적으로 살 수 있는 기회가 생긴 셈이에요.

 

‘하나더넥스트 내집연금’이란? 🏠

하나더넥스트 내집연금

‘하나더넥스트 내집연금’은 하나은행과 하나생명이 공동으로 개발한 민간형 주택연금이에요. 주택을 신탁으로 맡기고, 그 집에 계속 살면서 매달 연금을 받을 수 있는 방식이죠.

 

이 상품은 기존 공공형 주택연금보다 유연한 조건을 제공해요. 특히 고가주택 보유자나 다주택자들도 가입할 수 있어요. 이 점이 큰 차이점이에요.

 

가입 대상은 본인과 배우자가 모두 만 55세 이상이면 돼요. 2년 이상 소유하고 현재 거주 중인 주택이면 신청할 수 있어요. 명의는 단독이나 부부 공동 모두 가능해요.

 

개발된 이 상품은 지난해 금융위원회에서 혁신금융서비스로 지정되며 정식 승인도 받았어요. 이 덕분에 은퇴 이후 소득 걱정을 덜 수 있는 새로운 대안이 되었답니다.

 

📊 하나더넥스트 내집연금 기본 구조 🧾

항목	내용
출시일	2025년 5월 26일
운영기관	하나은행, 하나생명
가입연령	부부 모두 55세 이상
가입조건	공시가격 12억 초과 주택

 

내가 생각했을 때 이런 상품은 앞으로 고령화 사회에서 더 큰 의미를 가질 것 같아요. 단순히 돈을 받는 게 아니라, 평생의 주거 안정성까지 함께 제공되니까요.

 

 

누가 가입할 수 있을까? 👵👴

‘하나더넥스트 내집연금’은 기존의 공공 주택연금이 커버하지 못했던 고객층에게도 문을 열어줬어요. 이제 공시가격이 12억 원이 넘는 고가주택 보유자도 연금 혜택을 누릴 수 있답니다.

 

구체적인 가입 조건은 이래요. 본인과 배우자 모두 만 55세 이상이어야 하고, 해당 주택을 현재 거주지로 사용 중이어야 해요. 그리고 최소 2년 이상 보유한 주택이어야 신청이 가능해요.

 

이제 다주택자도 가입이 가능해졌다는 점이 특히 눈에 띄어요. 기존의 주택금융공사 주택연금은 다주택자의 경우 일정 조건 하에 가입할 수 있었지만, ‘하나더넥스트’는 그런 제약이 없어요.

 

주택이 부부 공동 명의여도 문제없어요. 단, 해당 주택이 공시가격 12억 원을 초과해야 한다는 전제가 있어요. 예를 들어 20억 원짜리 아파트에 살고 있다면 바로 대상이 되는 셈이에요.

 

👨‍👩‍👧‍👦 가입 요건 정리 표 📝

항목	조건
연령	본인 및 배우자 만 55세 이상
주택 보유 기간	2년 이상 보유
거주 조건	실제 거주 중
주택 가치	공시가격 12억 원 초과
다주택자	가입 가능

 

이 조건들을 만족하면, 다주택자든 고가주택 보유자든 상관없이 가입이 가능하니까 노후를 준비하는 데 큰 도움이 될 수 있어요.

 

이 상품이 특히 주목받는 이유는 고가의 부동산을 보유하고 있지만 유동자산이 부족한 시니어들에게 꼭 맞는 해결책이기 때문이에요.

 

공시가격이 12억 원을 넘으면 주금공의 기존 상품은 가입이 불가능했기 때문에, 이 상품이 등장한 건 꽤 큰 변화라고 할 수 있어요.

 

지금까지 제약이 많았던 분들에게도 기회가 열린 만큼, 자세한 상담을 통해 연금 설계를 시작하는 것도 좋은 방법이에요!

 

 

연금 지급 방식은 어떻게? 💸📆

‘하나더넥스트 내집연금’은 다양한 연금 수령 방식으로 개인의 라이프스타일에 맞는 선택을 할 수 있도록 설계되어 있어요. 고정적으로 받거나, 초기에 많이 받거나, 시간이 갈수록 점점 더 받는 식으로 조절할 수 있는 거죠.

 

첫 번째는 ‘정액형’이에요. 매달 같은 금액을 평생 지급받는 방식으로, 예측 가능한 생활비가 필요한 분들에게 적합해요. 안정성과 단순함이 강점이죠.

 

두 번째는 ‘초기 증액형’이에요. 초반에 더 많은 금액을 받고 이후에는 줄어드는 방식이에요. 은퇴 초기 목돈 지출이 많은 경우, 예를 들어 여행이나 건강검진 등에 활용하기 좋답니다.

 

마지막은 ‘정기 증가형’이에요. 시간이 갈수록 연금 수령액이 올라가는 구조예요. 물가 상승률을 반영해 연금도 늘어나기 때문에, 장기적인 생활비 상승에 대비할 수 있어요.

 

📈 연금 수령 유형 비교표 🧮

유형	특징	추천 대상
정액형	매달 일정 금액 종신 지급	안정적인 생활비를 원하는 사람
초기 증액형	초기 고액 수령 후 점진적 감소	초반 지출이 많은 은퇴자
정기 증가형	시간이 지날수록 수령액 증가	물가 상승에 대비하고 싶은 사람

 

예를 들어 20억짜리 집을 가진 65세 시니어가 가입하면, 정액형 기준으로 매달 약 360만 원을 받을 수 있어요. 이 수령액은 본인 혹은 배우자가 살아 있는 동안 계속 지급돼요.

 

연금은 종신형으로 설계되어 있기 때문에, 수명이 길어질수록 실질적인 혜택은 더 커질 수 있어요. 특히 요즘처럼 장수 리스크가 커지는 시대에는 아주 중요한 요소예요.

 

각 유형은 하나은행을 통해 상담받고 변경도 가능하니, 자신에게 맞는 지급 방식을 충분히 고민해보고 결정하면 좋아요.

 

연금이 나오는 기간 동안 집은 본인의 거주지로 유지되기 때문에, 주거불안 없이 생활비를 확보할 수 있다는 게 이 상품의 진짜 매력이에요.

 

 

기존 주택연금과 뭐가 달라요? 🔍🏡

기존의 대표적인 주택연금 상품은 주택금융공사가 운영하는 공공형 주택연금이에요. 이 상품은 공시가격 12억 원 이하의 주택만 가입이 가능하다는 제한이 있었어요. 그래서 고가주택을 가진 시니어들은 해당되지 않아 연금 혜택에서 소외됐었죠.

 

게다가 기존 상품은 다주택자의 경우 조건이 더 까다로웠어요. 예를 들어 두 채 이상 주택을 가진 사람이 가입하려면, 그 주택들의 공시가격을 합쳐서 12억 원 이하로 제한됐고, 조건부 처분 의무도 있었죠.

 

하지만 ‘하나더넥스트 내집연금’은 민간 상품이라 이런 제약을 없앴어요. 공시가격 12억 원을 넘는 고가주택도 가능하고, 주택이 여러 채여도 상관없어요. 단, 연금을 받을 주택 1채를 2년 이상 보유하고 실제 거주 중이면 돼요.

 

또한 기존 공공형 연금은 배우자가 계속 연금을 받기 위해서는 별도의 절차를 거쳐야 했어요. 하지만 이번 상품은 자동 승계 시스템이 도입되어, 배우자도 동일한 조건으로 종신 연금을 계속 받을 수 있어요.

 

⚖️ 공공형 vs 민간형 주택연금 비교표 🧾

항목	공공형 (주금공)	민간형 (하나더넥스트)
대상 주택	공시가 12억 이하	공시가 12억 초과 가능
다주택자	제한적 가입 (합산가 제한)	제한 없음
배우자 승계	절차 필요	자동 승계
주택 소유 조건	조건부 처분	2년 이상 보유 시 가능

 

이런 차별화된 구조 덕분에, 기존 제도에선 배제되던 고자산가 시니어들도 이제 연금 시스템에 진입할 수 있게 되었어요. 특히 1주택 은퇴자 중에서도 고가 부동산을 가진 분들에게는 반가운 소식이죠.

 

또 하나 흥미로운 점은 책임 범위의 제한이에요. 연금 지급 총액이 주택 가치보다 많아지더라도 추가로 상속인에게 청구하지 않아요. 집을 팔아도 부족한 부분은 면책되는 거죠.

 

그러니 만약 연금을 오래 받고 부부가 모두 사망하게 되면, 주택을 매각해 남은 금액이 상속자에게 돌아가게 돼요. 불필요한 부채 걱정 없이 노후를 보내는 데 큰 장점이에요.

 

공공형보다 선택 폭이 넓고, 수령 구조도 유연하다는 점에서 앞으로 민간형 연금의 수요는 계속 늘어날 가능성이 커요.

 

 

사망 후 연금과 집은 어떻게? ⚰️🏠

많은 사람들이 걱정하는 부분 중 하나가 바로 “내가 죽고 나면 연금은 어떻게 되고, 집은 누구에게 갈까?”예요. '하나더넥스트 내집연금'은 이 문제에 대한 해답도 잘 준비되어 있어요.

 

먼저, 가입자 본인이 사망하면 연금 지급 권리는 배우자에게 자동으로 승계돼요. 따로 신청하거나 복잡한 절차를 거치지 않아도 되고, 배우자는 계속해서 동일한 금액의 연금을 종신으로 받을 수 있어요.

 

이런 구조는 안정적인 노후생활을 이어갈 수 있도록 해주고, 특히 배우자가 혼자 남더라도 생활비 걱정 없이 내 집에서 계속 거주할 수 있게 보장해 줘요.

 

배우자까지 사망하게 되면, 해당 주택은 매각되고 그 금액에서 지금까지 받은 연금, 이자, 보증료 등을 차감한 후 남은 금액이 상속인에게 돌아가요. 만약 집값이 연금 지급액보다 적다고 해도 상속인에게 부족분을 청구하지 않아요.

 

🏡 사망 이후 재산 정리 절차 정리표 📋

상황	처리 방식
가입자 사망	배우자에게 연금 자동 승계
부부 모두 사망	주택 매각 후 남은 금액 상속
주택 가치 < 연금 총액	상속인에게 청구하지 않음
주택 가치 > 연금 총액	차액은 상속인에게 귀속

 

예를 들어, 65세에 연금에 가입한 A씨가 20억짜리 주택을 맡기고 매달 360만 원을 받았다고 가정해요. 25년이 흐른 뒤 집값이 40억 원으로 상승했다면, 사망 시 연금 수령액과 이자 등을 빼고 약 16억 원이 남게 돼요. 이 금액이 상속인에게 돌아가는 구조예요.

 

이처럼 연금은 종신 지급되고, 부채가 자녀에게 넘어가지 않으니 심리적으로도 큰 안정감을 줄 수 있어요. 복잡한 상속 문제로 걱정할 필요 없이, 계획된 구조에 따라 자동 정리되기 때문이죠.

 

또한 하나금융 측은 향후 상속인 권리 보호와 관련된 안내도 강화하겠다고 밝혔어요. 은퇴 후를 넘어서 세대 간 자산 이전까지 고려한 구조가 돋보여요.

 

자녀에게 큰 집 한 채보다 매월 안정적인 현금 흐름과 상속자 부담이 적은 구조를 남겨주는 것이 요즘 부모 세대의 새로운 선택이 되고 있어요.

 

 

적용 금리는 얼마인가요? 💰📊

연금 상품에서 금리는 아주 중요한 요소예요. 연금액 산정, 상환 금액, 최종 정산까지 모두 금리와 직결되기 때문이죠. '하나더넥스트 내집연금'은 안정성과 예측 가능성을 위해 고정금리를 채택했어요.

 

고정금리는 말 그대로 계약 시점의 금리가 계속 유지된다는 의미예요. 시장금리가 변하더라도 나중에 금리가 갑자기 올라서 부담이 커지는 일이 없기 때문에, 장기적인 관점에서 유리한 선택이 될 수 있어요.

 

이 상품의 적용 기준은 **직전월 10년 만기 국고채 평균 금리에 1.3%포인트를 더한 값**이에요. 예를 들어 2025년 5월 기준으로는 10년 국고채 평균 금리가 2.65%였기 때문에, 여기에 1.3%를 더해 최종 고정금리는 **3.95%**로 책정됐어요.

 

이 고정금리는 연금 수령액 계산뿐 아니라, 향후 사망 후 주택 매각 시 연금 지급액과 이자 정산에도 영향을 주기 때문에 꼼꼼히 따져볼 필요가 있어요.

 

📉 연금 금리 산정 방식 요약표 📑

항목	내용
기준 금리	10년 만기 국고채 평균
가산 금리	+1.3%포인트
최종 고정금리 (2025.05 기준)	3.95%
금리 변동 여부	고정 (계약 시 고정)

 

고정금리는 특히 60세 이상의 시니어들에게 적합해요. 갑작스러운 경제 상황 변화에도 흔들리지 않고 안정적인 수령이 가능하니까요. 예측 가능한 생활비 설계가 가능해진다는 게 정말 큰 장점이에요.

 

물론 금리가 고정되어 있다 보니, 나중에 금리가 더 떨어질 경우 손해를 볼 수도 있지만, 평균적으로 봤을 때 현재의 3.95%는 비교적 안정적 수준이라 평가돼요.

 

가입 시점에 금리가 높으면 연금액은 줄어들고, 낮으면 늘어나는 구조이니 상담 과정에서 현재 금리 수준을 꼭 체크해 보는 게 좋아요.

 

상담사는 연금액 예시표도 제공해주니, 다양한 금리 조건과 수령 방식 조합을 시뮬레이션해보는 것도 추천드려요. 연금은 ‘얼마를 받는지’보다 ‘어떻게 받는지’가 더 중요하니까요!

 

 

FAQ

Q1. 공시가격 12억 넘는 집만 가능한가요?

 

A1. 네, '하나더넥스트 내집연금'은 공시가격이 12억 원을 초과하는 주택만 가입할 수 있어요. 12억 이하 주택은 기존 주택금융공사의 주택연금 대상이에요.

 

Q2. 다주택자인데 가입할 수 있나요?

 

A2. 가능합니다! 다른 주택을 처분하지 않아도 되고, 2채 이상 보유해도 상관없어요. 연금을 받을 주택이 2년 이상 소유한 주거용이면 조건 충족이에요.

 

Q3. 연금 수령 방식은 나중에 바꿀 수 있나요?

 

A3. 가입 전에 수령 방식을 선택해야 하지만, 특별한 사유가 있을 경우 변경 상담이 가능해요. 다만 가입 후 변경은 제한적이니 신중하게 선택하는 게 좋아요.

 

Q4. 내가 죽으면 배우자는 어떻게 되나요?

 

A4. 자동으로 연금 수령권이 배우자에게 넘어가요. 따로 신청할 필요 없이, 배우자는 동일한 금액을 평생 계속 수령할 수 있어요.

 

Q5. 집값이 떨어지면 손해 보나요?

 

A5. 아니에요. 집값이 연금 총수령액보다 적어도 상속인에게 손해를 청구하지 않아요. 주택만으로 책임을 제한하기 때문에 가족이 피해보는 일은 없어요.

 

Q6. 연금 수령 중에 집을 팔 수 있나요?

 

A6. 불가능해요. 주택은 신탁으로 하나은행에 맡겨져 있기 때문에 중도 처분은 불가능하고, 사망 이후에 매각 절차가 진행돼요.

 

Q7. 고정금리는 왜 적용하나요?

 

A7. 연금의 예측 가능성을 높이기 위해서예요. 고정금리는 수령액과 상환 계산이 명확해서 장기적으로 계획을 세우기 쉬워요.

 

Q8. 자녀가 상속을 포기해야 하나요?

 

A8. 전혀 아니에요. 부모가 사망하고 주택을 팔았을 때 남는 금액이 있으면 자녀에게 상속되고, 부족하더라도 추가 부담은 없어요.